子供とお金を一緒に育てる② 【資産形成】

【こちらは後編になります。】

前編はこちら⬇︎

【前編のまとめ】

１、教育資金は年々上昇している。

２、平均年収は低下傾向、お財布に余裕がなくなってきている。

３、奨学金「返済している側」のリスクが上昇している。（破綻、返済困難）

４、普通に貯金しているだけでは、教育費の上昇に勝てないので意味がない。

＝計画的に事前準備をしていきましょう。

前編では「何故、教育資金を貯めることが、必要なのか」説明致しました。

後編は、具体的な「貯め方」について、ご説明していきます。

非常に簡単です。

後は、お子様の将来のことを真剣に考え「やる」だけです。

「活用する制度」→「活用方法」→「まとめ」の順番で、ご説明します。

【活用する制度】

皆さんご存知だと思います。「児童手当」です。

下記ご覧ください。

・中学校卒業まで（15歳の誕生日後の最初の3月31日まで）毎年6月、10月、2月に、それぞれの前月分までの、指定金額が支給される制度

例）６月の支給日、２～５月分の手当を支給

・扶養親族の数、（夫婦共働きなら、年収が高い方が対象）所得制限はあります。

基本的には

0〜3歳　　【15,000円】

3〜12歳　　【10,000円】

13〜15歳　　【10,000円】

支給されている方が多く、15歳まで「所得制限」に達していなければ、合計【１９８万円】支給されます。

詳しい条件などは、「お住まいの市区町村」「内閣府」のホームパージをご確認下さい。

資料ご覧下さい。

「大学にかかる学費総額の概算」です。

この目安の総額を逆算し、国から支給される「児童手当」　＋　「毎月貯金する金額」を決め貯めていくという事です。

【活用方法】

方法としては５つが挙げられます。

１、学資保険

２、NISA

３、一般財形貯蓄

４、積立型定期預金

５、個人年金保険

３、４、５は「低金利」「インフレの影響」を受けやすく、増えることが期待できない、他メリットが薄いため割愛します。

１、学資保険

「養老保険」という形の保険を使っています。

具体的な説明をする前に条件の確認です。

・契約　　30歳　（第一子誕生）

・満期　　45歳

・死亡保険金　　500　万円

・月払い金額　　26500　円

・30歳の時、子供が生まれ契約、月に26500円を15年間（45歳）まで毎月支払う。

30〜45歳までに「万が一のこと」があれば、500万円が出ます。

また45歳満期まで「万が一のこと」がなければ、500万円が戻ってきます。

【期間が決まっている積立型の保険】になります。

・26500円を15年間払うとトータルは

【26500円　× 　12ヶ月　×　15年　＝　　477　万円】

ここに各会社所定の積立利率がつき、最終的に【500 万円】返ってくるという仕組みになっています。

この例だと、15年間、何もしなくても２３万円増えたことになります。

【メリット】

・加入している親が亡くなっても、生存していても「500万円」お子さんの教育資金として確保できる。

・普通預金、定期預金、財形などと比べ利率が高い。

【デメリット】

・毎月支払う金額が高い

・無駄な特約など、ついているものがある。

・終身保険（積立）を活用した方が利率がいい。

２、NISA

選択としては下記２つが入ります。

こちらに関しては向き不向きがあり「向いている人の特徴」「メリット」「デメリット」の観点から説明します。

①「つみたてNISA」

【向いている人の特徴】

・教育資金を貯めるのに多少のリスクならとっても良い。

・大学の入学資金など「投資期間」が十分に確保できる。

【メリット】

・少額からでき、「国が定めた基準を満たした商品」に限られるため投資経験が浅くても始めやすい。

・年間40万円までの非課税投資枠で購入した投資信託等から得られた「譲渡益」「分配金」「配当金」の税金が非課税

【デメリット】

・投資のため元本保証はない。「価格変動リスク、元本割れする可能性がある」

②「ジュニアNISA」

【向いているの特徴】

・「資産、収入に余裕がある」「最低限の教育資金は用意する目途が立っている」

【メリット】

・年間80万円までの投資運用益が最長5年間は非課税。

・運用成績によって大きく利益が出る可能性もある。「ハイリスク高リターン」

【デメリット】

・原則子供が18歳になるまで払い出しができない。

・運用成績によって大きく減る可能性がある。「ハイリスク高リターン」

まとめると、

・投資なので基本元本保証はありません。

いざ使いたい時に、お金が減っている「元本割れ」するリスクもあります。

・非課税枠も考えると、運用益で増える金額の幅は、1〜5のどの商品よりも高い

ということです。

【まとめ】

学資保険、NISAの「メリット」「デメリット」をご説明させて頂きました。

リスクリターン比較だと。

学資保険「養老保険」　

・リスク　　低

・リターン　　低

つみたてNISA

・リスク　　中

・リターン　　中

ジュニアNISA

・リスク　　高

・リターン　　高

商品の特徴が合う物を活用することが大切になります。

NISAは投資であるため、リスク、安全面を考えると、

１番始めやすいのは「学資保険」になります。

しかしリターンの面、支払う金額が高いといった部分では、

学資保険（養老保険）だと効果が弱いので、

ある条件がついた「終身保険」を活用する方がよりいいです。

この部分に関して気になる方はお問い合わせ下さい。

「前編」「後編」と分けてご説明しました。

「奨学金」「教育ローン」を借りることを悪くは言いません。

「お子さんが１５歳までの期間に、効率よく積立を行い、どれだけリスク負担を軽くできるか」が問題だからです。

まだ積立をしていない方は、負担が年々大きくなっていくので、今からスタートしてみることをおすすめします。

【最後に注意点】

今回貯めれるお金全てを、「積立商品に回せ」という意味ではありません。

「積立商品　＋　普通の貯金」

これがベストな考え方です。

「普通の貯金だけ」「利率が低い積立商品　＋　普通の貯金」という方は仕組みを変えてみることをご提案します。